7月17日，銀保監(jiān)會、財政部、人民銀行、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合公布《關(guān)于進一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》（以下簡稱《通知》），對當(dāng)前和今后一個時期的扶貧小額信貸重點工作作出安排部署。
《通知》重申堅持“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財政貼息、縣建風(fēng)險補償金”的政策要點。扶貧小額信貸支持對象應(yīng)包含已脫貧的建檔立卡貧困戶，借款人年齡上限可放寬到65周歲。扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅期內(nèi)各項政策保持不變。
《通知》強調(diào)，要充分滿足建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸資金需求。堅持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，不能用于非生產(chǎn)性支出，繼續(xù)禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)、政府融資平臺或其他組織使用。
《通知》提出了防范化解風(fēng)險的政策措施。明確了辦理扶貧小額信貸續(xù)貸、展期的條件和期限。要求穩(wěn)妥處置逾期貸款，妥善應(yīng)對還款高峰期。要求進一步完善風(fēng)險補償機制，科學(xué)合理確定風(fēng)險補償金規(guī)模，明確風(fēng)險補償啟動條件及程序。對已發(fā)放的、未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸，要加強監(jiān)管，建立臺賬，分類處置。
《通知》明確，將扶貧小額信貸質(zhì)量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅年度考核內(nèi)容，定期通報扶貧小額信貸工作開展情況。及時總結(jié)各地規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經(jīng)驗，進一步加大交流推廣力度。
中國銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》
近日，中國銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》(以下簡稱《通知》)，對當(dāng)前和今后一個時期的扶貧小額信貸重點工作作出安排部署。
《通知》從堅持和完善扶貧小額信貸政策、切實滿足建檔立卡貧困戶信貸資金需求、穩(wěn)妥辦理續(xù)貸和展期、妥善應(yīng)對還款高峰期、進一步完善風(fēng)險補償機制、分類處置未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸、強化組織保障等方面提出了規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的具體措施。主要內(nèi)容包括:
一是明確了發(fā)展扶貧小額信貸的總體要求。必須堅持兩手抓、兩促進，即一手抓精準(zhǔn)投放，能貸盡貸;一手抓規(guī)范完善管理，防范化解風(fēng)險。
二是重申了扶貧小額信貸的政策要點。堅持“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財政貼息、縣建風(fēng)險補償金”的政策要點。扶貧小額信貸支持對象應(yīng)包含已脫貧的建檔立卡貧困戶，借款人年齡上限可放寬到65周歲。扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅期內(nèi)各項政策保持不變。
三是強調(diào)了扶貧小額信貸用途。要充分滿足建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸資金需求。堅持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，不能用于非生產(chǎn)性支出，繼續(xù)禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)、政府融資平臺或其他組織使用。
四是提出了防范化解風(fēng)險的政策措施。明確了辦理扶貧小額信貸續(xù)貸、展期的條件和期限。要求穩(wěn)妥處置逾期貸款，妥善應(yīng)對還款高峰期。要求進一步完善風(fēng)險補償機制，科學(xué)合理確定風(fēng)險補償金規(guī)模，明確風(fēng)險補償啟動條件及程序。對已發(fā)放的、未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸，要加強監(jiān)管，建立臺賬，分類處置。
五是明確了相關(guān)部門職責(zé)分工。將扶貧小額信貸質(zhì)量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅年度考核內(nèi)容，定期通報扶貧小額信貸工作開展情況。及時總結(jié)各地規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經(jīng)驗，進一步加大交流推廣力度。
下一步，銀保監(jiān)會將會同有關(guān)部門認真抓好《通知》貫徹落實工作，促進扶貧小額信貸健康發(fā)展，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。
中國銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行、國務(wù)院扶貧辦
關(guān)于進一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕24號
各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市財政廳(局)，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會(首府)城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市扶貧辦(局)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行:
近年來，在各地區(qū)、有關(guān)部門和銀行業(yè)保險業(yè)的共同努力下，扶貧小額信貸扎實推進、蓬勃發(fā)展，在幫助貧困群眾脫貧致富、增強貧困戶內(nèi)生動力、推動貧困地區(qū)金融市場發(fā)育、改善鄉(xiāng)村治理等方面取得明顯成效。當(dāng)前，脫貧攻堅戰(zhàn)已經(jīng)進入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺期，進一步發(fā)展扶貧小額信貸必須堅持兩手抓、兩促進，即一手抓精準(zhǔn)投放，能貸盡貸，助力建檔立卡貧困戶積極發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富;一手抓規(guī)范完善管理，防范化解風(fēng)險，不片面強調(diào)扶貧小額信貸獲貸率，避免貧困戶過度負債。根據(jù)新形勢新任務(wù)新要求，為進一步規(guī)范扶貧小額信貸管理，切實解決有關(guān)政策措施不具體、風(fēng)險補償機制不完善、集中還款壓力較大等問題，促進扶貧小額信貸健康發(fā)展，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下:
一、堅持和完善扶貧小額信貸政策
(一)進一步明確政策要點。扶貧小額信貸政策要繼續(xù)堅持“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財政貼息、縣建風(fēng)險補償金”的政策要點。扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅期內(nèi)各項政策保持不變。
(二)進一步明確支持保障對象。扶貧小額信貸主要支持建檔立卡貧困戶(含已脫貧的貧困戶)。脫貧攻堅期內(nèi)，在符合有關(guān)條件的前提下，銀行機構(gòu)可為貧困戶辦理貸款續(xù)貸或展期;在已經(jīng)還清扶貧小額貸款和符合再次貸款條件的前提下，銀行機構(gòu)可向貧困戶多次發(fā)放扶貧小額信貸。
(三)進一步明確貸款用途。扶貧小額信貸要堅持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，不能用于結(jié)婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能集中用于政府融資平臺、生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)等。
(四)進一步明確貸款條件。新申請扶貧小額信貸(含續(xù)貸、展期)的貧困戶，必須遵紀守法、誠實守信、無重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力;必須通過銀行評級授信、有貸款意愿、有必要的技能素質(zhì)和一定還款能力;必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項目，且有一定市場前景;借款人年齡原則上應(yīng)在18周歲(含)-65周歲(含)之間。銀行機構(gòu)應(yīng)綜合考慮借款人自身條件、貸款用途、風(fēng)險補償機制等情況，自主作出貸款決定。
二、切實滿足建檔立卡貧困戶信貸資金需求
(一)對符合貸款條件且有貸款意愿的建檔立卡貧困戶，要落實分片包干責(zé)任，以縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，確定當(dāng)?shù)赜芯W(wǎng)點的機構(gòu)為主責(zé)任銀行，實行名單制管理，確保能貸盡貸。要進一步完善縣鄉(xiāng)村三級金融扶貧服務(wù)體系，提高服務(wù)水平，準(zhǔn)確評級授信，優(yōu)化貸前調(diào)查流程，及時將扶貧小額信貸資金發(fā)放到位。
(二)在貧困戶自愿和參與生產(chǎn)經(jīng)營的前提下，可采取合作發(fā)展方式，將扶貧小額信貸資金用于有效帶動貧困戶脫貧致富的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，并按要求規(guī)范貸款管理，使貧困戶融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長期受益。
(三)鼓勵有大額信貸資金需求、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶，特別是已脫貧戶申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶貸款等。引導(dǎo)銀行機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，探索開發(fā)既能滿足建檔立卡貧困戶多元化信貸需求、又能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的信貸產(chǎn)品。
三、穩(wěn)妥辦理續(xù)貸和展期
(一)對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，經(jīng)辦銀行應(yīng)提前介入貸款調(diào)查和評審。脫貧攻堅期內(nèi)，在貸款戶符合申請扶貧小額信貸條件、具有一定還款能力、還款意愿良好、確有資金需求、風(fēng)險可控的前提下，可無需償還本金辦理續(xù)貸。續(xù)貸期限由經(jīng)辦銀行根據(jù)貸款項目、還款能力等情況綜合決定，原則上不超過3年且只能辦理1次續(xù)貸，辦理續(xù)貸的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
(二)對符合申請扶貧小額信貸條件、確因非主觀因素不能償還到期貸款的貧困戶，經(jīng)辦銀行可為其辦理貸款展期。一年期以內(nèi)的短期貸款展期期限不超過原貸款期限，一年期到三年期的中期貸款展期期限不超過原貸款期限的一半。原則上只能辦理1次展期，辦理展期的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
(三)對辦理續(xù)貸和展期的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要會同相關(guān)部門加強后續(xù)管理。對不符合續(xù)貸和展期條件的，經(jīng)辦銀行不得辦理續(xù)貸和展期。
四、妥善應(yīng)對還款高峰期
(一)加大政策宣傳力度。強化誠信教育，形成銀行貸款應(yīng)按時償還的廣泛認知和自覺認同。
(二)加強貸后管理。建立貸款臺賬，完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，及時準(zhǔn)確掌握貸款使用情況。
(三)做好貸款到期提醒。貸款到期日60天前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，貸款到期日30天前書面通知借款人按時還款。
(四)穩(wěn)妥處置逾期貸款。加強銀行機構(gòu)與地方政府的協(xié)同配合，充分發(fā)揮村兩委、第一書記、駐村工作隊和幫扶責(zé)任人的作用，督促借款人歸還貸款，幫助其制定還款計劃。對貸款逾期率明顯高于平均水平的鄉(xiāng)村，應(yīng)及時調(diào)查、摸清情況、找出原因、認真整改。對通過追加貸款能夠幫助渡過難關(guān)的，銀行機構(gòu)可予以追加貸款支持，但單戶扶貧小額信貸總額不得超過5萬元。
(五)采取司法手段。對惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，納入失信債務(wù)人名單，并依法組織清收。
五、進一步完善風(fēng)險補償機制
(一)有條件的縣級政府可建立風(fēng)險補償機制，科學(xué)合理確定風(fēng)險補償金規(guī)模，明確風(fēng)險補償啟動條件及程序等。風(fēng)險補償金要存放在共管賬戶，專款專存、專賬管理、封閉運行，不得將風(fēng)險補償金混同為擔(dān)保金使用。
(二)對貧困戶確無償還貸款能力、到期未能還款且不符合續(xù)貸或展期條件、追索90天以上仍未償還的扶貧小額信貸，應(yīng)啟動風(fēng)險補償機制。追索期內(nèi)的應(yīng)付利息，一并納入風(fēng)險補償范圍，按規(guī)定比例進行分擔(dān)。
(三)使用風(fēng)險補償金對貸款本息進行補償后，縣級政府和銀行機構(gòu)按損失分擔(dān)比例共同享有對借款人的債權(quán)，應(yīng)繼續(xù)開展貸款本息追索工作，追索回的貸款本息按損失承擔(dān)比例，分別退還銀行機構(gòu)和風(fēng)險補償金賬戶。
(四)積極探索風(fēng)險分擔(dān)形式，鼓勵引入政府性擔(dān)保機構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險，支持保險機構(gòu)開發(fā)推廣特色農(nóng)產(chǎn)品保險、人身意外險、大病保險、扶貧小額信貸保證保險等保險產(chǎn)品。發(fā)放扶貧小額信貸時，不得強制搭售保險、強行參保(擔(dān)保)等。
六、分類處置未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸
(一)扶貧小額信貸要精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，繼續(xù)禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。
(二)對已發(fā)放的、未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的類扶貧小額信貸，要建立臺賬，加強監(jiān)管，分類處置。要重點掛牌跟蹤監(jiān)測貸款量大、涉及戶數(shù)較多的實際用款企業(yè)或其他組織。
對于有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、有良好社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)或其他組織實際使用的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要切實加強貸后管理，密切跟蹤，科學(xué)評估，到期收回貸款或轉(zhuǎn)為產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。
對于貧困戶不知情、不享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策或貧困戶只享受利息、分紅而不參與生產(chǎn)勞動的情況，地方政府和經(jīng)辦銀行要切實采取措施予以糾正。
對于已出現(xiàn)風(fēng)險或經(jīng)營管理不善的企業(yè)，經(jīng)辦銀行要及時收回貸款，防止風(fēng)險向貧困戶轉(zhuǎn)移，扶貧部門、銀行保險監(jiān)管部門、人民銀行分支機構(gòu)要予以支持協(xié)助。
七、強化組織保障
(一)提高認識，明確分工。各級銀行保險監(jiān)管部門要督促銀行機構(gòu)精準(zhǔn)合規(guī)發(fā)放扶貧小額信貸，加強貸前、貸中、貸后管理，積極防范和化解信貸風(fēng)險。進一步提高不良貸款容忍度，對扶貧小額信貸不良率高出銀行機構(gòu)自身各項貸款不良率年度目標(biāo)3個百分點以內(nèi)的，不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評價和銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素，要加快完善扶貧小額信貸盡職免責(zé)制度。各級扶貧部門要做好組織協(xié)調(diào)、政策宣傳等工作，將貧困戶使用扶貧小額信貸情況與縣級脫貧攻堅項目庫建設(shè)相結(jié)合，加強跟蹤指導(dǎo)和技能培訓(xùn)。各人民銀行分支機構(gòu)要靈活運用多種貨幣政策工具，加大扶貧再貸款支持力度，加強對深度貧困地區(qū)的政策傾斜。地方財政和扶貧部門要共同落實好財政貼息政策，已設(shè)立風(fēng)險補償金的地區(qū)要進一步完善風(fēng)險補償機制，規(guī)范風(fēng)險補償啟動條件和流程。
(二)開展通報約談，推進政策落實。將扶貧小額信貸質(zhì)量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅年度考核內(nèi)容，定期通報扶貧小額信貸工作開展情況，對問題較多、違規(guī)情節(jié)較重地區(qū)的黨政領(lǐng)導(dǎo)和主管部門負責(zé)同志進行約談提醒，限期整改。
(三)加大宣傳力度，總結(jié)推廣經(jīng)驗。加強扶貧小額信貸政策培訓(xùn)，利用群眾喜聞樂見的形式加強宣傳。及時總結(jié)各地規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經(jīng)驗，進一步加大交流推廣力度。
中國銀保監(jiān)會、財政部
中國人民銀行、國務(wù)院扶貧辦
2019年5月9日